Muchas de las personas que me conocen y se ponen a hablar conmigo sobre finanzas personales saben que siempre tengo algún que otro consejo en cómo hacer para mejorar su puntaje de crédito.
Para las personas que no viven en Estados Unidos o no saben lo que es el puntaje de crédito, les explico que esto es el sistema que se utiliza en este país para saber qué tan confiable es una persona con sus acreedores. Es un historial privado pero que es compartido con todas las entidades con las cuales uno quiere obtener algún tipo de financiamiento.
También, el puntaje de crédito y el historial es requerido para otras transacciones como alquilar un departamento o casa, para abrir una línea de teléfono o hasta para postularse para un empleo. La lógica indica que, si no eres una persona confiable con tu propio dinero, tampoco lo serás en otras actividades. Esto, no siempre es cierto ya que hay muchas personas que realmente no saben cómo se maneja este sistema o quizás emigraron a este país y nunca nadie les explicó la importancia de esto.
Hablando con un familiar hace ya un mes, me di cuenta que tengo bastantes trucos para mejorar el puntaje de crédito. Nunca los puse en práctica ni los utilicé para mejorar el puntaje de crédito de nadie. Siempre tuve un buen crédito porque supe desde el principio los fundamentos básicos cómo pagar todas las cuentas a tiempo, no tener montos altos en las tarjetas de crédito o no aplicar a muchas líneas de crédito al mismo tiempo.
Es por ello que me pareció un lindo desafío ayudar a mejorar el crédito de alguien aplicando mis conocimientos. Con la previa autorización de esta persona voy a comenzar a analizar su situación y a darle mis recomendaciones. Él sabe que estoy escribiendo estos artículos y compartiendo los resultados manteniendo su privacidad.
Antes que nada, quiero aclarar que no soy un experto ni una persona certificada para trabajar con el crédito de nadie. Esto es un caso de estudio y la persona a la cual estoy ayudando me pidió que lo haga. También aclaro que no recibo ninguna comparación por esta acción y que solo tomen esto como algo informativo. Si necesitan ayuda para mejorar su puntaje de crédito por favor comuníquense con un profesional.
Caso de Estudio – Mejorar el Puntaje de Crédito
Perfil de la persona
Edad: 58 años.
Etnia: Latino.
Lugar de residencia: Vive en Estados Unidos hace 30 años.
Ocupación: Dueño de un establecimiento comercial.
Puntaje de Crédito: 632.
Paso 1: Análisis del Reporte de Crédito
Para el análisis y seguimiento de las mejoras (o no) del puntaje de crédito vamos a utilizar la plataforma de Credit Karma. Credit Karma es una plataforma GRATUITA la cual te monitorea tu puntaje de crédito y también todo tu historial crediticio. Es gratuita ya que ellos obtienen sus ganancias a través de recomendaciones de productos financieros.
Credit Karma utiliza dos de los tres burós de crédito más importantes que son Transunion y Equifax (el otro es Experian). Por motivos de simplicidad, vamos a enfocarnos en uno solo de ellos ya que la diferencia entre ambos suele ser muy poca. Nos enfocaremos en el puntaje de crédito más bajo que es el de Transunion.
Credit Karma te permite descargar un reporte de crédito bastante completo y también puedes verlo en la página web en una forma más interactiva. Me gusta la opción de poder descargarlo ya que permite que puedas compartirlo si alguien te lo llega a pedir (Ej: El dueño de la propiedad que quieras alquilar). Si quieres aprender como descargar tu reporte de crédito en Credit Karma puedes seguir los pasos AQUÍ.
Lo bueno de esta plataforma es que te explica y te da trucos de cómo subir tu puntaje de crédito. Por ejemplo, en este caso, le recomienda que bajando el monto de la deuda en la tarjeta de crédito podría incrementar su puntaje automáticamente.
La siguiente sección de la plataforma, te da un repaso de los 6 factores de crédito que afectan tu puntaje. Te los dividen por factores de alto, mediano y bajo impacto. En el caso de esta persona vamos a ver que dice y que nos recomienda:
Historial de pago: Este es uno de los factores de alto impacto en tu puntaje de crédito. Como vemos, nuestro amigo tiene un excelente record y siempre ha pagado a tiempo. Esto permite que el puntaje sea alto y mejore. En este caso, no tenemos que hacer nada al respecto y simplemente seguir pagando a tiempo todos los meses. Un pago tardío puede reducirte varios puntos de crédito.
Utilización de tarjetas de crédito: Aquí vemos que este factor también es de alto impacto y vemos que está en rojo. Debemos indagar para identificar las causas. A simple vista vemos que está utilizando un 91% del total del crédito disponible que tiene. Eso es mucho, en un escenario ideal, la persona no debería estar utilizando más del 30% del crédito que tiene disponible. Si entramos y vemos más a detalle notaremos lo siguiente:
Según el reporte, podemos ver que nuestro amigo tiene un total de $1300 dólares disponibles para gastar en sus tarjetas de crédito y gastó $1180 dólares lo que representa una utilización del 91%. Tenemos que hacer que baje este monto para que mejore el porcentaje O podemos realizar una técnica para incrementar el monto de crédito disponible. Al finalizar el análisis veremos si podemos realizar esa acción ahora o debemos esperar un poco.
Observaciones Despectivas: La verdad esa traducción no me gusta para nada… tengo que buscar una mejor. Básicamente este factor crediticio indica si nuestro amigo tiene algún reclamo importante en contra de su crédito. Estos reclamos pueden ser impuestos adeudados, bancarrotas, deudas ingresadas para colectar, etc. Como vemos, está en verde y no tiene ninguna.
Longevidad del Crédito: Este factor es de media importancia y a mi entender no es muy práctico porque no indica nada de la persona. Es básicamente el promedio de años de tus cuentas abiertas. Es decir, si abriste una cuenta crediticia como una tarjeta de crédito hace 3 años y otra este año, el buró de crédito hace un promedio y dice que tu edad promedio es de 2 años. Como vemos en este caso, el de él es de 5 años, pero a mi parecer el impacto no es tan importante. Lo que sí es importante es cuanto tiempo de crédito (desde el inicio) tienes. Una persona que tiene un crédito con una antigüedad de 10 años no representa lo mismo que una persona que lo abrió hace 2 años.
Total de cuentas abiertas: Este puede ser uno de los factores más controversiales y aquí les doy mi punto de vista. Es BUENO tener varias cuentas de crédito SIEMPRE Y CUANDO las pagues a tiempo siempre y, si es posible, las tengas todas en $0. Los burós de crédito ven que sos una persona confiable si tenes varias cuentas abiertas y no las tienes todas ocupadas. Si vamos al detalle de nuestro amigo, vemos que él tiene en realidad solo 3 cuentas abiertas y el resto están cerradas. Este es un pongo que tenemos que revisar y ver cuáles son los pasos a seguir.
Chequeo de crédito: Los Hard Inquiries como les llaman, son los chequeos de créditos que te hacen las entidades financieras al momento que estas pidiendo algún tipo de financiamiento. Esto tiene un bajo impacto, pero es bueno mantenerlo bajo. Cada una de estos chequeos queda en tu historial de crédito durante dos años. En este caso, vemos que tiene 2 en los últimos 2 años y eso indica que está bien.
Terminamos con el primer análisis y ahora vamos a ver que recomendaciones le di a nuestro amigo para que empiece a mejorar su puntaje de crédito.
1ra. Recomendación
Chequear cuentas abiertas y cerradas: Su reporte muestra que tiene 2 tarjetas de crédito actualmente y un préstamo de automóvil, pero tengo que revisarlo con él a ver si esto está correcto. Si algo de esto no estuviera correcto, podemos disputarlo en el buró de crédito para que lo quiten de su historial.
Credit One Bank ($800 crédito, $694 utilizado)
Abierta en mayo 17 2019
(XXX) XXX-3242
JPMCB Card Services ($500 crédito, $486 utilizado)
Abierta en marzo 15 2005
(XXX) XXX-2000
1 crédito de Automóvil
Lincoln Financial Automo ($15812 crédito, resta $14,456)
Abierta en febrero 11 2019
(XXX) XXX-8801
2da. Recomendación
Incremento de crédito actual: Una vez que tengamos confirmado que las dos tarjetas son de él o no. Debemos llamar a las tarjetas y pedirle que le hagan una incremento a la linea de crédito. Si hacemos esto vamos a incrementar la capacidad crediticia sin que le hagan un chequeo de crédito. Esto va a mejorar el puntaje de crédito y nos permitirá poder aplicar a otras tarjetas.
3ra. Recomendación
Bajar el monto de las tarjetas: Primero hay que confirmar que esas dos tarjetas son de él. Si ese no fuese el caso, tenemos que disputarlas en el buró y, si son de él, tenemos que tratar de mantener los montos más bajos y llegar al 30% de capacidad. Si aumentamos el techo de crédito esto permitirá reducir el porcentaje de uso.
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4ta. Recomendación
Sacar una nueva tarjeta: Le recomendaré que saque la tarjeta QuickSilver One de Capital One.
Según lo que averigüe tiene muchas probabilidades que lo aprueben. Si bien tiene un costo anual de $39 dólares, la tarjeta le devolverá 1.5% del dinero que gaste y luego de los primeros 5 pagos en tiempo y forma le aumentaran el monto de crédito.
Esos son por ahora las 4 recomendaciones que le doy a nuestro amigo. En unas semanas seguiremos con el paso dos de este caso de estudio y veremos si nuestras recomendaciones dieron resultado.
¿Tienes alguna otra recomendación?
¿Qué harías diferente?
Si tienes alguna pregunta contáctame o déjame un mensaje aquí abajo o en nuestras redes sociales.
¡Un fuerte abrazo!
