¿Cuál es la mejor estrategia para pagar tarjetas de crédito?

Hoy vas a aprender las mejores estrategias para eliminar tus deudas

De acuerdo con la última información divulgada por la Reserva Federal de Estados Unidos, la deuda en tarjetas de crédito ha llegado al nivel más alto de la historia. Los números oficiales indican que esta deuda asciende a los $870 billones de dólares. También nos indican que hay más de 37 millones de tarjetas de crédito que llevan más de 90 días sin recibir pagos y por ende están en penalidad. Las deudas en tarjetas de crédito son un gran problema no solo en los Estados Unidos, sino que también en Latinoamérica.

Según un artículo de BBC Mundo sobre los 10 países de América Latina donde las personas están más endeudadas indica que en los últimos años, el endeudamiento de los consumidores en América Latina ha aumentado rápidamente, desde un 15% en 2013 a un 20% en 2016, según cifras del Fondo Monetario Internacional (FMI). Según esta publicación, Chile lidera el ranking de las personas más endeudadas en relación al PIB con un 42%, Panamá (38%), Costa Rica (35%), Brasil (27%), Colombia (25%), Bolivia (19%), México (15%), Uruguay (10%), Paraguay (7&) y Argentina (4%) completan este listado.

Es por todo esto que decidí escribir este artículo sobre mi estrategia para bajar o pagar tarjetas de crédito que es una mezcla de dos estrategias que mucha gente utiliza.

Las dos estrategias preferidas de la gente para pagar las tarjetas de crédito son las siguientes:

Método Dave Ramsey para eliminación de deudas aplicado a tarjetas de créditos:

El método que utiliza y explica Dave Ramsey para eliminar las deudas no es mi preferido, pero entiendo la psicología detrás de esta estrategia y es muy interesante.

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Según el genio de las finanzas personales, Dave Ramsey, la mejor forma para pagar tus deudas es utilizando la estrategia de la bola de nieve (debt-snowball como la llaman en ingles). Esta estrategia es la más simple de llevar a cabo ya que uno solo se tiene que enfocar en los montos que debe sin importarle los intereses que estás pagando por cada deuda. Esta estrategia no solo la recomienda para el pago de tarjetas de crédito, sino que es recomendada para reducir todas las deudas que uno tenga. Para propósitos de este post, vamos a enfocarnos en aplicarla solo para el pago de tarjetas de crédito. Consiste en los siguientes pasos:

• Revisar los montos de todas nuestras tarjetas de crédito.
• Ordenarlos de menor a mayor basándonos en los montos que debemos.
• Realizar una lista e incluir los montos mínimos obligatorios que tenemos que pagar cada mes.
• Una vez tengamos claros todos los montos de las tarjetas de crédito, cuanto son los pagos mínimos de cada una de ellas comenzamos a pagarlas.

• En el primer mes de pago, se realizan los pagos MINIMOS de todas las tarjetas.
  • Que quede claro algo, SIEMPRE debes realizar los pagos mínimos de las tarjetas ya que, si no lo haces puedes dañar tu historial crediticio, especialmente en Estados Unidos.

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• Una vez realizamos el pago de todos los montos mínimos obligatorios en el primer mes, el excedente de dinero que tenemos se aplica a la tarjeta donde menos debes. Para seguir con el ejemplo de arriba, supongamos que todos los meses tienes $400 disponibles en total para pagar las tarjetas. Una vez que pagamos todos los montos mínimos mensuales del primer mes, nos quedan $99 para aplicarlos a la tarjeta del Chase Bank.

• Se continua con esta acción todos los meses hasta terminar de pagar por completo la primera tarjeta. Siempre aplicamos el excedente en la tarjeta con menos deuda.
• Una vez terminada la primera tarjeta, te enfocas en pagar la que le sigue en monto, ósea, la que era la segunda tarjeta que menos debías.
• Que pasa, ya tienes un pago mínimo MENOS que pagar porque cancelaste la primera tarjeta. La idea es que ese pago mínimo que ya no tienes que pagar, de todas formas, lo incluyas en el pago extra que haces a la nueva tarjeta con menor monto. En este caso, ya no tienes los $25 de Chase Bank pero de todas formas se los aplicas a la tarjeta de Bank of America.

• Así continuas sucesivamente, una vez que terminas la segunda tarjeta vas hacia la tercera aplicando los pagos mínimos de las DOS TARJETAS que ya pagaste.

Seguramente, ya te das cuenta por que la llaman estrategia de bola de nieve o debt-snowball ya que al igual que una bola de nieve cayendo por una montaña, vas arrastrando los pagos de una tarjeta hacia la otra sin interrumpirlos y tus pagos cada vez son más altos porque no tienes la deuda de las tarjetas que ya pagaste.

También me imagino que te preguntaras por los intereses. Bueno, a Dave Ramsey en esta estrategia no le importan mucho los intereses ya que él afirma que el beneficio psicológico que te da el eliminar la deuda de una tarjeta de crédito (o cualquier deuda) es más importante que la diferencia porcentual del interés en las tarjetas de crédito. Para que se den una idea, en Estados Unidos los intereses en las tarjetas de crédito son en promedio entre el 15-22% anual dependiendo de tu historial de crédito.

Método de pago de tarjetas o deudas basado en los intereses

Mucha gente se opone al método de Dave Ramsey. Y en cierto punto puede que tengan razón ya que afirman que al realizar pagos sin importante los intereses, vas a terminar pagando más en intereses a largo plazo cuando podrías ahorrártelos si pagas la tarjeta o deuda con el interés más alto primero. Para seguir esta estrategia tendríamos que seguir los siguientes pasos:

• Revisar los montos de todas nuestras tarjetas de crédito
• Ordenarlos de mayor a menor basándonos en los intereses de cada una de ellas.
• Realizar una lista e incluir los montos mínimos obligatorios que tenemos que pagar cada mes y los intereses.
• Una vez tengamos claros todos los montos de las tarjetas de crédito, cuanto son los pagos mínimos en cada una de ellas y los intereses, procedemos con empezar a pagarlas.

• En el primer mes de pago, se realizan los pagos MINIMOS de todas las tarjetas.
  1. Al igual que en la otra estrategia, SIEMPRE debes realizar los pagos mínimos de las tarjetas ya que, si no lo haces, puedes dañar tu historial de crédito

Una de las tarjetas que uso para unificar gastos y no pagar intereses es Chase Freedon Card, podes aplicar a través del siguiente LINK

• Una vez realizamos el pago de todos los montos mínimos obligatorios, el excedente de dinero que tenemos ese mes se aplica a la tarjeta con el interés más alto. Para seguir con el ejemplo, supongamos que todos los meses tienes $400 para pagar en tarjetas. Una vez que pagamos todos los montos mínimos mensuales del primer mes, nos quedan $99 para aplicarlos a la tarjeta del BBVA que es la que tiene la tasa de interés más alta.

• Se continua con esta acción todos los meses hasta terminar de pagar por completo la primera tarjeta.
• Una vez terminada la primera tarjeta, ahora te enfocas en pagar la que le sigue con el interés anual más alto, ósea, la que era la segunda tarjeta en la lista.
• Que pasa, al igual que en el otro ejemplo, ya tienes un pago mínimo MENOS que pagar porque cancelaste la primera tarjeta. La idea es que ese pago mínimo que ya no tienes que pagar de todas formas lo incluyas en el pago extra que haces a la nueva tarjeta con mayor interés. En este caso, ya no tienes los $63 del BBVA, así que los aplicas a la tarjeta de Bank of America.

• Así sucesivamente, una vez que terminas la segunda tarjeta vas hacia la tercera aplicando los pagos mínimos de las DOS TARJETAS que ya pagaste.

Como podés apreciar, las dos estrategias son similares pero la única diferencia es que una se concentra en los intereses que estas pagando mensualmente y la otra en el regocijo psicológico de cancelar deudas. En mi caso, yo utilizo una estrategia hibrida para pagar mis tarjetas de crédito ya que trato de tomar lo mejor de las dos opciones.

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Método de Alexis y ExitoyFinanzas.com para pagar las tarjetas de crédito.

Mis padres me enseñaron que, si uno puede evitar regalarles dinero a los bancos o a las tarjetas de crédito, que lo evite. Total, ellos no se irán a la ruina si no reciben pagos de interés de nuestras tarjetas de crédito ¿no creen? Es por ello que si puedo evitar el pagar interés en tarjetas de crédito lo hago.

Los siguientes son los pasos a seguir que desarrolle para eliminar las deudas:

• Revisar los montos de todas nuestras tarjetas de crédito
• Ordenarlos de menor a mayor enfocándonos en los montos que debemos y en los intereses. En orden de importancia, el primer factor serían los montos y el segundo el interés, pero si el monto es muy cercano al de la otra tarjeta o deuda, primero pondría la tarjeta o deuda con el interés más alto.
• Realizar una lista e incluir los montos mínimos obligatorios que tenemos que pagar cada mes y el interés anual.
• Una vez tengamos claros todos los montos de las tarjetas de crédito, cuanto son los pagos mínimos de cada una de ellas y los intereses, procedemos a empezar con los pagos.

El resto de los pasos son exactamente igual a las otras estrategias, el cambio principal es en cómo armé la lista y las prioridades de pagos. Estoy de acuerdo con Dave Ramsey en que el efecto psicológico de pagar o cancelar una tarjeta de crédito es muy positivo y pienso que siempre que sea posible y la diferencia de intereses no sea mucha, poner como prioridad el monto más bajo. En este ejemplo, el monto de la tarjeta Chase Bank es muy bajo comparado con el resto.

Lo más inteligente sería eliminarla lo antes posible pese a que el interés de es los más bajos. Esta acción nos va a permitir tener ese pago mínimo mensual extra para aplicarlo a la próxima tarjeta y nos va a dar ese empujón de buena energía porque ya tenemos una tarjeta menos. Como verán después de eso, seguí con la tarjeta de mayor interés ya que la diferencia de montos entre la de BBVA y las del resto de los bancos es poca excepto con la del Santander. Santander tiene un interés bajo, pero un monto alto, y es por ello que la dejo al final para aprovechar todos los pagos mínimos de las otras tarjetas y poder liquidarlas más rápido.

Una vez más, estos son finanzas personales y como el nombre lo dice, cada uno tiene que hacer lo que le funcione, pero eso es algo PERSONAL. A mí me ha ayudado mucho la última estrategia que les presente ya que es un hibrido entre las dos otras y cumple con ambas funciones. Motivarme a cancelar tarjetas rápido y no pagar interés cuando no es necesario. Ahora está en vos decidir cuál es la mejor estrategia para que liquides no solo tus tarjetas, sino todas tus deudas y puedas ser LIBRE.

Dejame saber qué opinas, cuál es tu estrategia preferida o cual te gustaría utilizar. Recuerda que podés comunicarte conmigo y coordinemos para ver cómo te puedo ayudar a organizarte (Te ayudo de amigo, no hay costo). Espero que ahorres mucho dinero con estas estrategias.

Para comunicarte conmigo puedes entrar acá

¡Un fuerte abrazo!

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