Si vives en Estados Unidos, una pregunta frecuente a la hora de comprar cualquier cosa que necesite financiamiento es ¿Cuál es tu puntaje de crédito? –
En mi área de trabajo, a la hora de realizar la compra de una propiedad EL CREDITO es sin dudas unos de los puntos más importantes para los prestamistas o bancos. Con los años he aprendido ciertos trucos que ayudaron a muchos de mis clientes a mejorar sustancialmente su puntaje de crédito.
Hay que tener en cuenta que tu puntaje de crédito no solo es necesario para comprar una propiedad. En los Estados Unidos es de vital importancia tener un buen crédito para toda compra financiada. Estas compras van desde una tarjeta de crédito, abrir una nueva cuenta de celular, rentar una propiedad o hasta ¡conseguir un nuevo empleo! Tu puntaje de crédito dice mucho sobre ti, sobre lo responsable que eres con tus pagos y sobre el riesgo que afrontaría una persona o entidad al momento de prestarte algo (servicio, dinero, etc.).
Antes que nada, quiero aclarar que no soy financista, prestamista o gurú. Lo que leerás a continuación son recomendaciones que suelo darle a mis clientes para que puedan levantar su puntaje crediticio y así poder obtener mejores beneficios.
TIENES QUE SABER DONDE ESTAS PARADO
¿Cuál es tu puntaje de crédito? – Para saber cuál es tu puntaje de crédito actual siempre recomiendo que utilicen Credit Karma.
Credit Karma es una plataforma financiera COMPLETAMENTE GRATUITA donde podrás obtener toda la información sobre tu crédito. En esta plataforma puedes ver la información en dos de los tres buros de créditos: Transunion y Equifax. Los buros de crédito son compañías que registran todo el historial crediticio de las personas en los Estados Unidos.
Credit Karma no solo te permite ver cuál es tu puntaje de crédito, sino que te deja realizar simulaciones y te da recomendaciones de cómo mejorar tu puntaje a través de productos financieros (ahí es donde ellos hacen dinero).
Otra opción es que puedes obtener una copia gratis de su informe de crédito todos los años. Esto significa que puedes recibir una copia de cada una de las tres compañías que escriben sus informes. La ley dice que puedes obtener tus informes de crédito gratis llamando a Annual Credit Report al 1-877-322-8228.
ANALIZAR TU PUNTAJE ACTUAL
Una vez que tienes una idea de cuál es puntaje de crédito, es momento de analizar los factores que determinan tu puntaje actual.
Esos factores se dividen en dos tipos: los de alto impacto y los de bajo impacto.
ALTO IMPACTO
Uso del crédito disponible (Credit card use): este factor compara la cantidad de dinero que tienes disponible para usar con la cantidad que en realidad estas usando. Para que quede más claro, tienes una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 dólares. Si en esa tarjeta solo te quedan $1,000 disponibles para utilizar, estas utilizando el 90% de tu crédito. Trata de no utilizar más del 30% de tu saldo disponible para mejorar tu puntaje.
Te puede interesar leer:¿Cuál es la mejor estrategia para pagar tarjetas de crédito?
Historial de pagos (Payment history): realizar los pagos a tiempo SIEMPRE es importante. Tener un 100% de tus pagos a tiempo (tus obligaciones) le demuestra al prestador que eres una persona confiable.
Marcas derogatorias (Derogatory marks): sé que la traducción no es la mejor pero básicamente son registros negativos en tu historial de crédito que pueden permanecer ahí entre ¡7 a 10 años! Algunas de estas ¨marcas¨ pueden ser bancarrotas, juicios hipotecarios (foreclosures) o gravámenes fiscales.
BAJO IMPACTO
Chequeo de crédito fuerte (hard inquire): pese a que tienen un ¨bajo impacto¨ hay que tener mucho cuidado con este factor en particular. Sin dudas estoy convencido que es el más importante de los factores de ¨bajo impacto¨ ya que cada chequeo de crédito te baja algunos puntos. Este tipo de chequeos suelen realizarlos cuando estas pidiendo un préstamo o cualquier servicio de crédito a un prestador. Ejemplos de ellos son: cuando vas a comprar un auto o casa, obtener una nueva tarjeta de crédito, al pedir un préstamo estudiantil o hasta para sacar una nueva línea de teléfono. Esos chequeos quedan en tu crédito por dos años y es recomendable no tener más de 2 al mismo tiempo.
Número total de cuentas abiertas (Total Accounts): Tener una buena cantidad de cuentas abiertas muestra un nivel de responsabilidad alta. Claro, estas cuentas tienen que estar con pagos en fecha y forma. Demostrar que has abierto y cerrado correctamente varias cuentas siempre manteniendo todos los pagos al día es bien visto por los prestadores. (más información pronto: ¿es bueno cerrar cuentas de crédito?)
Edad crediticia (Credit age): A mi entender, el factor menos determinante de todos. Este factor varía de acuerdo al buró que lo compute. Algunos determinan este factor con el tiempo desde que abriste tu primera cuenta de crédito con la última y realizan un ¨promedio¨ basado en la cantidad de cuentas. Para que entiendan mejor, imagina que obtuviste tu primera tarjeta de crédito hace 5 años y compraste un automóvil hace 3 años. Bueno, tu edad crediticia no es de 5 años sino 4 años (5 años + 3 años entre 2).
TRUCOS PARA MEJORAR TU PUNTAJE DE CREDITO
Ahora que sabes dónde estas parado y cuáles son los factores que alteran tu puntaje de crédito, es momento de empezar a analizar lo que está en nuestro alcance para poder mejorarlo.
Como te comenté anteriormente, el enfoque principal para un buen crédito es enfocarnos en los factores de ALTO IMPACTO los cuales son tres: Uso del crédito disponible, historial de pagos y marcas derogatorias.
Los últimos dos, historial de pagos y marcas derogatorias van de la mano ya que, si tu realizas los pagos a tiempo y eres responsable, siempre tendrás el 100% de los pagos a tiempo y ninguna marca derogatoria aparecerá en tu historial de crédito. Ahora, el factor que es manejable y el más sensible es el uso del crédito disponible.
Es importantísimo que mantengas el uso de tu crédito disponible en menos del 30%. Esto quiere decir que si tu máximo nivel de crédito en tarjetas de crédito es de $10,000 dólares, no deberías deber más de $3,000 en ellas. Mantenerte por debajo del 30% es FUNDAMENTAL para subir tu puntaje de crédito. Mi recomendación es simple, baja tus tarjetas, quédate por debajo del 30% de tu crédito disponible y verás cómo tu puntaje crece. (más información pronto: ¿cuál es la forma más rápida para bajar mis tarjetas de crédito?).
SI TE PREGUNTAS:
¿Alexis, como puedo hacer para mejorar mi crédito si no tengo el dinero necesario para bajar mis tarjetas?
Te recomiendo dos acciones que permitirán estar por debajo, o más cerca, del 30% de utilización:
1 – OBTENER UNA NUEVA TARJETA DE CRÉDITO:
Esta opción es muy interesante ya que puede ayudarte con mejorar 2 de los factores de crédito, pero te afectara un poco en uno. De todas formas, si las condiciones están dadas, ¡te traerá más beneficios!
Cuando abres una nueva cuenta/tarjeta de crédito, la entidad crediticia realiza un chequeo de crédito fuerte sobre ti. Este chequeo, como mencionamos, se verá reflejado en tu historial de crédito por los próximos dos años. Al ser un factor de BAJO IMPACTO, te descontarán algunos puntos de tu crédito, pero son pocos. El beneficio de abrir una nueva tarjeta es mucho más importante ya que te ayudará a mejorar un factor de ALTO IMPACTO como el uso de crédito disponible y otro de BAJO IMPACTO que es el de total de cuentas.
Para explicarte el beneficio de obtener esta nueva tarjeta te daré un ejemplo:
Actualmente solo tienes una tarjeta de crédito la cual tiene un límite de $10,000. En esta tarjeta debes $5,000 que equivale al 50% de tu límite de crédito. Cuando obtengas la nueva tarjeta, la entidad financiera te aprueba por otros $10,000 de crédito lo que te permite duplicar tu crédito disponible de $10,000 dólares (una sola tarjeta) a $20,000 dólares (las dos tarjetas). Tu deuda sigue siendo la misma $5,000 dólares, pero este monto equivale al 25% de tu crédito disponible no al 50% como antes… Interesante ¿no?
Una de las tarjetas que uso para unificar gastos y no pagar intereses es Chase Freedom Card, podes aplicar a través del siguiente LINK
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¡Acabas de bajar de un 50% a un 25%!
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No solo bajaste a la mitad tu porcentaje de deuda, sino que tienes una nueva cuenta abierta la cual la tienes que tratar con mucho cuidado demostrando que eres una persona confiable. Dependiendo de qué tipo de tarjeta elijas, pudieras tener diferentes beneficios que te ayudarían a bajar más rápido tu deuda y a ahorrar bastante dinero. Para este tipo de casos, yo recomiendo la tarjeta CHASE FREEDOM si es que vives en Estados Unidos.
Esta tarjeta Chase Freeedom del Chase Bank fue la segunda tarjeta que saque hace más de 10 años y aún la sigo utilizando. En mi opinión es la mejor opción ya que esta tarjeta tiene altos niveles de aprobación, te da la flexibilidad de realizar transferencias de fondos y no pagar interés por varios meses. (ciertos beneficios no están disponibles todo el tiempo). Esto permite que ahorres mucho dinero y puedas bajar tus deudas más rápido y también puedes obtener puntos en todas tus compras. (más información pronto: Mis Tarjetas de Crédito preferidas).
Si no vives en Estados Unidos, averigua localmente que beneficios tienen las tarjetas de diferentes bancos. Siempre ofrecen bonificaciones, millas/kilómetros que puedes canjear para viajar gratis o doble puntos cuando haces compras en tiendas participantes.
2 – PEDIR UN INCREMENTO DE CRÉDITO EN TU TARJETA ACTUAL
Aunque no muchas personas lo saben, tú puedes pedirle a tu entidad financiera que incremente tu monto actual de crédito. Usualmente si tu banco ve que eres una persona que has realizado siempre los pagos a tiempo, que siempre pagas más del mínimo en tu tarjeta y que tu crédito es bueno o está mejorando, es probable que acceda y te incremente tu nivel de crédito actual. Esta acción puede realizarse cada seis meses y usualmente (no siempre) no refleja ningún tipo de chequeo fuerte en tu crédito ya que no estas abriendo una nueva cuenta.
Recuerda que esta opción es a total discreción de tú entidad financiera y depende de varios análisis que realizará cada compañía. Yo solo he pedido una vez que me incrementaran mi limite, fue con Bank of America, y ellos accedieron. Otras veces, al ver que había bajado mis deudas y mi crédito mejoraba, los bancos me aumentaron los límites de las tarjetas sin que se los pidiera.
Un libro que siempre recomiendo a personas que están empezando su camino crediticio en Estados Unidos o que quieren mejorar su crédito actual es ¨I will teach you to be rich¨ de Ramit Sethi. ¡Es un libro excelente así que chequéalo! (más información pronto: Resumen de I will teach you to be rich y Mis libros recomendados)
Espero que estos ¨trucos¨ y consejos te ayuden a mejorar tu puntaje de crédito. Recuerda siempre manejarte con mucha responsabilidad al momento de adquirir nuevas líneas de crédito. Mucha gente no tiene el control o no es lo suficientemente madura para poder limitar sus gastos.
Si crees que este artículo fue de ayuda no olvides compartirlo con tus seres queridos y espero que dejes un comentario con tu opinión o experiencias tratando de mejorar el puntaje de crédito. ¿tienes algún ¨truco¨ o táctica para mejorarlo?
Algunos enlaces te llevaran a las páginas que estoy recomendando y en algunos casos recibiré una comisión por recomendar el producto. Si hago alguna recomendación es porque utilicé ese producto o servicio. Si crees que es un producto que te ayudará, por favor utiliza mis enlaces 😀😀
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¡Un Abrazo!
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